Условия кредитования малого бизнеса

Многие банки по-разному подходят к термину «кредитование малого бизнеса», так как у каждого свое понимание словосочетания «малый бизнес». С точки зрения государственного подхода, к малому бизнесу относятся предприятия различных организационных и правовых форм, имеющие годовой оборот денежных средств не более 30 млн. руб., с работающим персоналом - 50 человек.

Несмотря на такое определение, есть банки, которые считают, что годовой оборот малого частного предприятия не должен превышать 100 млн. руб., а количество работающих в нем людей значения вообще не имеет.

Как правило, предприятие малого бизнеса и физические лица (предприниматели) обращается за кредитом в тот банк, где открыт его банковский счет. В этом есть свои положительные стороны.

Во-первых, помимо расчетно-кассового обслуживания, банк может дополнительно заработать деньги. К тому же, треть необходимого типового пакета документов уже находится в банковском деле. Во-вторых, обслуживающему банку быстрее можно проанализировать движение средств по расчетному счету, а также сделать вывод о возможности выдачи кредита и в каком размере.

Общими условиями для кредитования малого бизнеса являются:

  • овердрафт, представляющий собой вид кредитования в размере 30-50% среднего прихода по р/с за последние 3-6 месяцев, под 20% годовых. При неоднократном обращении, лимит овердрафта может увеличится до 75-90% с оборота, и с пониженной кредитной ставкой;
  • кредит для пополнения оборотных средств, не превышающий среднемесячную выручку за последние 6-12 месяцев. Процентная ставка также будет составлять 20% годовых;
  • кредит на приобретение оборудования. Он будет стоить дешевле, но размер кредитования банк определяет самостоятельно. Обычно соотношение заемных средств с собственными составляет не более 80%.

Существуют различные программы кредитования малого бизнеса. Так, банк ВТБ24 успешно использует программы «Бизнес-Экспресс» или «Коммерсант», позволяющие предоставлять кредит индивидуальным предпринимателям, соучредителям и другим должностным лицам под поручительство юридического лица. Альфа-банк использует похожую программу «Партнер», а также не отстают в таком роде деятельности федеральные банки – Промсвязьбанк и Сбербанк.