При каком доходе стоит брать кредит

Взять кредит и приобрести вещь или услугу сейчас, не откладывая, очень заманчиво. Но не все задумываются о последствиях. Брать деньги в долг, особенно большую сумму, нужно лишь после оценки своих финансовых возможностей. Не стоит при этом полностью полагаться на банковское учреждение. Если обратиться к статистике, то можно увидеть, что из общего числа заемщиков, кредитуемых банками каждый третий, является должником. Причина – сумма ежемесячных выплат по долговым обязательствам превышает совокупный доход.

Взять кредит с умом

Конечно же, отказаться от кредитования совсем, вряд ли получиться. Проблема в том, что человек, покупаясь на легкие деньги (не заработанные и не накопленные) попадает в кабалу из вереницы кредитов. Принимая решение о займе, будущий клиент банка должен определить цель кредитования, его срочность и необходимость, изучить условия предлагаемые банком и оценить свои возможности. Человек должен объективно оценивать уровень своих доходов и товар выбирать соизмеримо ему. Так, приобретая автомобиль в кредит, нужно учитывать не только ежемесячные платежи, но и расходы на его обслуживание. Ипотечный кредит предполагает наличие стабильного дохода на протяжении всего срока кредитования. В этом случае от заемщика требуется долгосрочное прогнозирование своего уровня жизни. Если намечаются перемены в жизни касающиеся рождения ребенка, смены места работы, то с ипотечным кредитом лучше повременить. Кредит не будет ярмом, если платеж составит 30-35% от ежемесячного совокупного дохода семьи.

Кредитный анализ

Финансовая организация при изучении заявки клиента проверяет его платежеспособность с помощью кредитного анализа. Его целью является определение кредитоспособности заемщика. При этом происходит оценивание заемщика по нескольким параметрам, одним из которых является доход. Совокупный доход семьи раскладывается на части, одна из которых платеж по предполагаемому кредиту, а остальные – нужды и имеющиеся обязательства (квартплата, обучение, другой займ, алименты).

В качестве примера можно привести анализ кредита по следующим параметрам:

  • совокупный семейный доход заемщика составляет 15 000 рублей;
  • обязательства по другим займам 2 000 рублей;
  • цена приобретения имущества 420 000 рублей;
  • срок предполагаемого кредита 10 лет;
  • процентная ставка 15% годовых;
  • максимально допустимая величина ежемесячных расходов 40% от доходов.

Производится расчет: 15 000 х 0,4 – 2000 = 4000

Т.е. для заемщика максимальный допустимый платеж исходя из критериев банка и его доходов, составляет 4000 рублей.