Порядок перекредитования потребительского кредита
Обладатели долгосрочных займов через некоторое время могут обнаружить, что процентные ставки по кредитам стали значительно ниже. Есть возможность погашения кредита действующего с помощью нового, но уже с улучшенными условиями. Этот процесс и называется перекредитованием или рефинансированием. Под программу перекредитования попадают потребительские кредиты. Есть одно лишь ограничение – наличие моратория на досрочное погашение.
А есть ли смысл?
Для принятия окончательного решения необходимо взвесить все плюсы и минусы. Есть несколько случаев, когда перекредитование выгодно:
- есть несколько кредитов в разных банках.
- не устраивают условия настоящего кредита (ежемесячный платеж, процентная ставка, срок кредитования).
- необходимо снять обременение с залоговой недвижимости или автомобиля;
- погасить задолженность по потребительскому кредиту.
Кроме того, необходимо просчитать эффективные проценты и сумму выплаченных процентов и основного долга. Сравнить такие показатели как:
- Величина годовой процентной ставки;
- Величина ежемесячных выплат;
- Размер переплаты;
- Комиссионные сборы и их окончательная сумма.
Прибегать к данной услуге нужно лишь в том случае, когда процентная ставка уменьшится не менее чем на 2-3%.
Порядок перекредитования
Процесс перекредитования, по сути, это оформление нового кредита и состоит из нескольких этапов:
- уточнение в «своем» банке о возможности досрочного погашения кредита и уведомление о перекредитовании (возможно, банк предложит снизить проценты в рамках действующего кредита);
- выбор банка, предоставляющего услугу рефинансирования;
- заполнение заявки на перекредитование. На этом этапе заемщику необходимо собрать полный стандартный пакет документов, требуемый банком. Также потребуется кредитный договор, справка об остатке задолженности, история погашения имеющегося кредита;
- банк в свою очередь рассматривает заявление и предоставленную документацию (уточняет размер задолженности, изучает историю внесения платежей, оценивает ставку кредитования);
- вынесение решения банком;
- в случае положительного решения деньги перечисляются на счет банка, в котором гасится кредит, деньги наличными не выдаются.
Перекредитование потребительских кредитов не всегда выгодно. Стоит пересчитать какая сумма реального долга уже выплачена. Как правило, банки в первую очередь взимают проценты по займу, а уже потом – основной долг. И если сумма выплаченных банку процентов велика, то есть ли смысл выплачивать проценты новому банку в полном размере? Все дело в мелочах, иногда уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита играет куда более важную роль, чем общая сумма задолженности.